通過抵押方式在銀行申請貸款，往往會獲得銀行更高的授信，在日常和銀行打交道的過程中，接觸抵押貸款最多的就是住房按揭貸款，細(xì)心的朋友可以發(fā)現(xiàn)，即便是優(yōu)質(zhì)的房產(chǎn)抵押，銀行最多只會給予不超過抵押物價值的7成進(jìn)行授信。

其背后的原因是什么呢?

風(fēng)控的基本要求

銀行是一個經(jīng)營風(fēng)險的特殊行業(yè)，在發(fā)放抵押貸款時，必須確保貸款資產(chǎn)的風(fēng)險得到全覆蓋，也就是業(yè)內(nèi)說的風(fēng)險不留“敞口”。

房產(chǎn)的價值取決于兩個方面，新房就是購房者的合同價(實(shí)際支付價款)，二手房則是市場評估價(房產(chǎn)評估報(bào)告為準(zhǔn))。

但是任何不動產(chǎn)的價值都會存在價值波動，為了給信貸資產(chǎn)留足風(fēng)險緩沖空間，必然不可能以全部價值為準(zhǔn)進(jìn)行授信，因?yàn)榉慨a(chǎn)的價值還是存在貶值的可能性。

借款人和銀行之間都必須遵守契約精神(借款合同約束)，比如：用價值100萬元的房產(chǎn)貸出100萬元，當(dāng)房價下跌10%的時候，借款人完全可以不歸還貸款，銀行把房產(chǎn)收回去處置之后將蒙受10萬元損失，但是僅貸了70萬元，情況就不一樣了。

監(jiān)管的約束

目前，即便是剛需首套房貸款，全國各地的首付比例也不得低于30%，這就在客觀上造成銀行最多只能給抵押貸款授信7成的現(xiàn)狀。

同時，按照銀行業(yè)監(jiān)管部門的規(guī)定，商業(yè)銀行房產(chǎn)抵押貸款最多不可以超過70%，如果是商用房抵押，這個比例還會大大降低。

有沒有可以超過7成的抵押類貸款?

如果僅僅是“抵押”，市面上是沒有超過7成的貸款。但是“質(zhì)押”貸款是完全沒問題的，比如存單質(zhì)押貸款最多可以貸到存單本金額度90%。

兩者之間的差別是：抵押物為不動產(chǎn)資產(chǎn)，質(zhì)押物為有價證券，本質(zhì)上并沒有差別，只是稱呼不同。

由此，我們可以看見，即便用自己的存款質(zhì)押，銀行仍會留足10%的風(fēng)險緩沖空間，對不動產(chǎn)更高抵押率為70%也就不難理解了。

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