近半年來，身邊做債務優(yōu)化/債務重組的人多起來了，自媒體上發(fā)布類似內容的也多起來了，后臺粉絲咨詢這塊業(yè)務的，也明顯多起來了。

關于債務優(yōu)化/債務重組的思想，一直都有，只是沒有近半年這么火。

以前債務優(yōu)化/債務重組的思路，主要是申請新的貸款，去替換老的貸款。

也就是拿利息低的，去替換利息高的；拿先息后本的，去替換等額本息的；拿期限長的，去替換期限短的；拿抵押貸，去替換信貸。等。

比如，

有些人，用了很多網(wǎng)貸，用了很多高利息的貸款，用了很多等額本息的貸款，利息很多，月供很高，還了一段時間后，往往會還不動。

如果他名下有個全款房，就可以申請全款房抵押貸款（利息低，先息后本，期限長），去替換網(wǎng)貸，去替換信貸。

利息減少很多，月供也少很多，根本沒有壓力。

這是以前的玩法。

而最近半年火起來的債務優(yōu)化，給上面講的有點不太一樣，主要針對有公積金的客群，比如，公務員，老師，醫(yī)生。

由于各種各樣的原因，用了很多網(wǎng)貸，用了很多信用卡，現(xiàn)在周轉不動了，新的貸款又申請不下來，馬上要崩盤了。

但是由于工作，由于職位，由于家庭等原因，又不想或者不能崩盤。

針對這類人群，有些公司推出來一項業(yè)務：你不是還不動了嘛，我先替你代還月供；你網(wǎng)貸不是沒有錢去還掉嘛，我先墊資替你還掉；你信用卡不是沒有錢還嘛，我先墊資替你還。

這些都還掉后，征信養(yǎng)兩三個月，會好很多，我再幫你從銀行，申請低利息的，先息后本的，公積金信貸，你再把我之前墊資的錢還給我，另外，付一些墊資費，代辦費。

就是這樣的一項業(yè)務，也不是很復雜，這就是現(xiàn)在自媒體上發(fā)的很火的債務優(yōu)化/債務重組業(yè)務。

下面具體來說說。

一、辦理條件

1.準入人群

在好單位上班，交的有公積金，公積金基數(shù)還不能太低，在同一家單位連續(xù)繳納一年以上。

比如，國央企員工，事業(yè)單位員工，公務員，知名私企員工（世界500強，上市公司）等，還有個別私企員工（必須公積金基數(shù)很高，并且當?shù)赜蟹慨a）。

試想下，為什么是這類群體？

因為這些崗位穩(wěn)定，收入也有保障，不會輕意跑路，風險小。

2.公積金基數(shù)的要求

公務員，沒有具體要求；事業(yè)編，基數(shù)得大于6000；國央企，基數(shù)得大于7000；上市公司以及私企，三方代繳的，基數(shù)大于15000。

3.操作周期

公積金貸款，一般需要3-6個月才能搞定，征信相對好點的，3個月就差不多，征信很差的，得6個月左右，時間主要花在養(yǎng)征信上。

4.借款人的要求

22-55歲，2年內最好沒有逾期（有逾期的話，兩年內不能超過5次，近半年不能有逾期），無涉訴，無執(zhí)行，無酒駕，無案底等負面信息。

5.負債上限

公務員，負債的上限一般為公積金基數(shù)的150倍左右；事業(yè)單位，負債的上限一般為公積金基數(shù)的120倍左右；國央企單位，負債的上限一般為公積金基數(shù)的100倍左右；民營企業(yè)，負債的上限一般為公積金基數(shù)的60倍左右。

二、辦理流程

1、查看客戶的情況是否符合基本的要求。

工作情況：單位性質，公積金基數(shù)，繳納時間等。

個人及家庭情況：學歷，個稅收入情況，征信情況，負債情況，婚姻情況，配偶情況等。

資產情況：名下是否有房，有車，有保單等。

隱性負債：是否有私人債務等。

2、上門洽談：客戶來公司洽談方案并收集相關資料。

3、上會簽約：核心人員和風控人員上會溝通，通過后簽約；一般會簽訂墊資服務合同，貸款服務居間合同，意外險知情書，情況告知書（明確客戶知曉風險）。

4、墊資養(yǎng)護：結合客戶負債及征信情況，幫還信用卡，還月供，墊資結清網(wǎng)貸。

5、結清貸款：墊資結清各類貸款、信用卡等，養(yǎng)幾個月征信，等待征信更新。

6、銀行貸款：待客戶征信養(yǎng)護的差不多了，就有計劃、有順序的申請銀行公積金貸款。

7、返還墊資：放款后，第一時間歸還墊資公司的錢，交納墊資費，以及代辦費用。

8、合同結束：雙方合作結束，合同結束。

三、相關費用

費用主要有三塊，墊資費用，代辦費用，意外險費用。

（一）、墊資費用

這塊主要包括信用卡墊資，貸款墊資。

1.信用卡墊款

平掉信用卡的欠款，有兩種方法：

一種是墊錢把所有欠錢全填了，這種方法省事省心，但是費用高一點。

另外一種是，已經出賬單的，墊錢還上，未出賬單的，通過0賬單，把使用率降下來，這種方法費事費心，但是費用省一點。

信用卡如何通過0賬單，降低使用率

2.貸款墊錢

如果征信近期查詢不多的話，就一次性把部分信貸（利息高的，等額本息的，金額不大的等），網(wǎng)貸都提前結清，賬戶給關閉注銷掉。

網(wǎng)貸還清后，還需要做什么？

如果近期查詢比較多的話，前兩三個月，墊資代還月供，等幾個月后，再一次性提前給清。

這方面市面上的墊資費用大多在每天0.2%，金額大的，可以根據(jù)不同情況會適當優(yōu)惠利息，資質好的客戶可談打包價。

（二）、代辦費用

到這個環(huán)節(jié)，就比較考驗貸款方的專業(yè)融資能力了。

專業(yè)的貸款人一點也不慌，三五天就能從銀行貸出來百十萬，甚至二百來萬。不但可以把前期墊的錢、墊資費用、代辦費用及時還掉，還能到手很多便宜的錢。

當然了，融多少錢，會根據(jù)你的需求；如果你不需要那么多，就不會申請那么多。

半吊子人員可能做一半就嗑不出來了，接下來就是緊急專家會診，各種同行找過來一頓聊，最后看運氣能不能批，不能就只能雙方自求多福了。

所以這一步很關鍵，市場上的定價也比較亂。

融資也交給墊資方的，代辦費一般為15%左右。

如果墊資方負責墊錢，貸款方負責融資，代辦費一般在10%左右。

區(qū)別比較大，做之前，一定要貨比三家，能省不少。

（三）、意外險費用

墊資公司為了防止在墊資期間，客戶出意外，往往要求客戶買份足額的意外險，保額要遠遠覆蓋住墊資金額，第一受益人設置為墊資公司。

這塊費用不多，意外險很便宜的，一般幾百塊錢。

文章的最后，說點心里話：

對于很多人來說，貸款不是解決問題的根本辦法，債務重組/債務優(yōu)化同樣不是解決問題的根本辦法，只是幫助債務人多爭取了幾年時間。

在這幾年好不容易爭取過來的幾年，一定要想法掙錢，掙大錢；以及積極處理掉手上的相關資產。

想法掙錢，多掙錢，以及變賣資產等，才是解決債務的根本辦法。